Электронные платежи: история и перспективы развития

Пионеры электронных платежей

Впервые перевод денег при помощи телеграфных линий компании  Western Union был осуществлен в 1871 году, а уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили поступления от продажи услуг телеграфа.

В тех же 80-х годах XX столетия голландский аналитик Дэвидом Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под названием eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента.

Позднее данная технология была с успехом адаптирована системой интернет-платежей Яндекс.Деньги, а также украинской Интернет.Деньги. На сегодняшний день, последняя, так и не исполнив своей лебединой песни, находится на грани закрытия или реорганизации.

Тресты, которые лопнут

Со второй половины 90-х годов минувшего столетия и до сих пор продолжают возникать различные «универсальные» системы электронных денег, ничем не подкрепленные или имеющие в обеспечении ценности, сосредоточенные в частной собственности. В большинстве случаев такие системы представляют собой идеальную среду для воровства и отмывания денег.

Например, печально известна история одной из старейших платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствовала различным видам драгоценных металлов. Руководство E-Gold признало себя виновным в преступных финансовых махинациях и было вынуждено пойти на сделку с правосудием, объявив компанию банкротом. Аналогичная участь, вероятно еще ожидает не одну ЭПС, в особенности учитывая, что в последнее время наши законотворцы все пристальнее обращают взгляд на данную область.

 Платежная система PayPal - в дамках

Гораздо большим успехом, нежели полноценные электронные деньги, в последнее десятилетие пользовались дебетовые электронные платежные системы, счета в которых пополняются при помощи денег, зачисляемых с платежных карт пользователей. Первый среди равных здесь — основанная в 1999 году компания PayPal.

 

 

Ничего революционного данная ЭПС пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение. Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.

Цена «мирового господства»

Для того чтобы удерживать международные позиции в рамках закона, платежной системе PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных переводов — отдельно для каждого штата и каждой страны. Кстати, ограничение на вывод средств из PayPal для жителей СНГ скорее всего связано не с повышенным недоверием к нашим соотечественникам, а с отсутствием необходимых лицензий. Каждая такая лицензия в США стоит порядка $1 млн и предусматривает разрешение для пользователей PayPal осуществлять платежи, превышающие лимит в $1 тыс./сутки.

Между тем, согласно оценкам зарубежных экспертов, обычно для осуществления денежных переводов пользователи прибегают не к помощи PayPal, а Western Union и банковским чекам. Доля же интернет-платежей, превышающих порог дорогостоящей лицензии, составляет всего около 5%. Это заставляет некоторых западных участников рынка озвучивать мнения о том, что руководство PayPal сознательно покрывает отмывание денег в крупных размерах.

Учитывая, что в различных странах — разное законодательство и разные нормы, регулирующие рынок электронных платежей, адаптировать ко всем из них единственную систему не предоставляется возможным. Для решения этой проблемы, например, WebMoney в странах своего присутствия ищет различные способы правовой адаптации, параллельно ведя диалог с чиновниками, на уровне законодательных инициатив.

Тише едешь — дальше будешь

А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и элегантный, уже найден. Заключается он в том, что  системы электронных платежей, фактически предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности, превращая платежи в продажу цифрового товара. Так, электронные платежи наподобие Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za и другие, предлагают пользователям специфическую категорию товара — электронные ваучеры или е-токены.

По сути это самая настоящая цифровая наличность, которая может быть принята к оплате продавцами в интернете, или обращена в другие виды безналичных денег, с последующим обналичиванием.

Мобильное будущее

Еще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей является постепенное осознание мобильными операторами могучего потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства для персонализации своих абонентов.

Миллионы абонентов с завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за различные товары и услуги.

 

 

В итоге мы придем к тому, что мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под процент. И произойдет это уже в самом ближайшем будущем.

Так, российский МТС сообщил о готовности запустить сервис микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный банк.

Камо грядеши?

Общеизвестно, что для здорового функционирования экономики, национальная валюта должна быть обеспечена товарным производством. Как изменится мир, который мы знаем, с появлением денационализированной валюты, имеющей в обеспечении не реальные товары, а виртуальные услуги? Придет ли на смену нынешней банковской системе, которая является кровеносной системой государства, нечто новое? Повлечет ли это за собой социальные преобразования?

Хочется надеяться, что быстрый технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим падением производства и обвалом экономики.